卑诗省装修：承包商拖欠WorkSafeBC保费，房主可能要承担

没人提起的责任

WorkSafeBC在自己的网站上写得明白。如果你请了一个已注册、但没有按要求向WorkSafeBC缴费的分包商，你可能要为他们给你提供的工程或服务承担相关保费。

站在房主的角度再读一遍。承包商的账户欠了费。WorkSafeBC会看是谁从这项工程中受益，那就是你。这笔账可能会落到房子的主人身上。

有一份文件可以消除这项风险。WorkSafeBC表示，要免除与分包商拖欠保费有关的任何潜在责任，你必须持有一份WorkSafeBC发给你本人的合规证明，证明你的分包商在你整个合同期内账户有效、状况良好。

它不花一分钱。房主可以在网上申请。可是大多数做$200,000装修的人从来不办，因为整个过程中没有人有理由提起它。

开工时的一份证明，管不了六个月的工程

就连申请了证明的人，也常在这一点上出错。原文写得具体：证明必须发给你本人，而且必须证明在你整个合同期内状况良好。

合规证明只证明一段时间，证明不了这段时间以后公司的情况。一个三月份状况良好的承包商，到八月份可能已经欠费，而你三月份拿到的证明对八月份的情况没有任何说明。

在我们负责的项目上，有效的做法简单直接。开工第一天之前申请一份合规证明，工程超过两三个月的，在接近完工时再申请一份。两次申请，都是免费的，而第二份才真正覆盖工程的最后阶段，也就是经营困难的公司最可能欠费的时候。

把两份证明都和合同档案放在一起。如果哪天有人问起，这份文件必须存在，而且上面必须有你的名字。

合规证明里的漏洞

这是一个不容易被注意到的问题，值得弄清楚，因为单靠合规证明发现不了它。

独资经营者或合伙人可以为自己的工人买WorkSafeBC保障，却不给自己买。这是允许的。账户可以有效、状况良好，工人有保障，而公司老板自己没有。

这对你为什么重要：WorkSafeBC保障正是让受伤工人不能起诉的东西。没有买个人保障的老板没有这层限制。如果这个人在你的房产上受伤，你可能要应对一项民事索赔，而你手里的合规证明，完全做到了它说的事，仅此而已。

所以，在合规证明之外再问第二个问题。老板有没有个人自选保障 (personal optional protection)，你能不能看到证明？在一个小工程上，如果亲手干活的就是老板本人，那么最可能爬梯子上你家屋顶的，也正是这个人。

• 合规证明证明的是账户状况，覆盖的是你询问的那段时间
• 老板或合伙人的个人自选保障是另外单独选择的，所以要单独要求
• 在一次性项目上，工作时间达到24小时或以上，房主就成为需要保障的雇主
• 对于持续性服务，WorkSafeBC给出的标准是每周8小时或以上
• 合规证明是免费的，房主可以在网上申请

当你自己成为雇主

WorkSafeBC的规定还有另一半，常让那些不经过总承包商、直接自己找人做小工程的房主出问题。

WorkSafeBC规定，在一次性项目上工作时间达到24小时或以上，或者持续性服务每周达到8小时或以上，房主就成为需要保障的雇主。直接请一个人用四天时间重做地下室一面墙的龙骨，你就超过了第一个标准。请人大多数星期来做固定的园艺工作，你可能就超过了第二个标准。

这和上面说的保费责任是另一种风险。在这种情况下，注册和缴费的义务在你身上，因为在这个制度看来，你就是雇主。大多数房主从来没有这样看待过自己，所以这件事才常让人意外。

不论项目大小，稳妥的做法都是请一家自己有保障的公司，并核实这项保障。这也是和一家总承包商签一份合同、而不是自己管理一堆分开直接雇用的人的实际理由之一。

法律不要求责任保险，所以你必须自己核实

这会让人意外，所以我们直说。卑诗省法律没有要求住宅装修承包商购买商业综合责任险。《房主保护法》(Homeowner Protection Act)、它的条例，以及BC Housing的执照标准里，都没有这项要求。

也就是说，这方面的全部把关都在你身上。没有检查人员会查，没有执照取决于它，也没有许可证会因为它被拒。

要一份保险证明，然后做大多数人跳过的那一步：联系证明上写明的保险公司或保险经纪，确认保单仍然有效。承包商交给你的复印件，只能说明那张纸在打印那天写了什么。保单会因为没有缴费而被取消，而你文件夹里的证明不会自己更新。

任何经营稳定的公司都会预料到这个问题，并准备好保险经纪的联系方式。如果对方对一项例行的核实要求表现得不耐烦，这种反应本身就说明了一些情况。

网上流传的房屋空置天数说反了

在网上搜索卑诗省装修保险，你会看到一种说法：房屋空置30天后，房屋保险就会失效。这种说法把规定说反了。

《保险条例》(Insurance Regulation)，BC Reg 403/2012，第6(3)条规定，保险公司不得把投保房产在空置期不超过30天时发生的火灾损失或损坏排除在保障之外。这是条例保证的最低保障，而且只针对火灾。它是保险公司不能低于的最低标准，超过这个期限之后怎样，要看你自己的保单。

用词也重要。加拿大保险局 (Insurance Bureau of Canada) 把“空置”(vacant) 定义为所有住户都已搬走、不打算回来，把“无人居住”(unoccupied) 定义为屋内有物品但没有人。判断标准是物品加上住户的打算，与天数无关。

这个区别正好适用于一般的装修。一家人搬进租的房子住四个月，把家具留在家里，和一栋已经搬空、被弃置的房子是不同的情况。你的保单把你归入哪一类、对此怎样处理，只能问你的保险公司。

通知保险公司是法定义务，处罚只针对受影响的部分

《保险法》(Insurance Act)，RSBC 2012 c.1，第29条规定了法定条件第4条 (Statutory Condition 4)。投保人对于影响风险的重大变化，只要在其控制和知情范围之内，必须及时书面通知保险公司或其代理人。如果保险公司或其代理人没有及时得到变化的通知，合同中受该变化影响的部分无效。

这里有两点值得拿出来说。标准是“及时、书面”。你会在网上看到有人说有90天的期限。这项条件里没有任何天数。

处罚的范围也比人们以为的窄。原文是合同中“受该变化影响的部分”无效，所以处罚针对的是受影响的那部分保障，不会当场取消整份保单。所以要清楚你冒的是什么风险：与你改变了却没有报告的事情有关的那部分保障。

加拿大保险局明确把装修列为需要沟通的变化，并建议在装修之前、而不是之后联系你的保险代表。

我们请每位客户打的10分钟电话

每个大项目开工前，我们都会请客户给保险公司打电话，说两件事：要做的是什么工程，以及施工期间房子里有没有人住。

整个对话就是这些。10分钟，不花钱，是装修中成本最低的风险管理。

人们出问题的情况可以预料，大致是这样的。一家人为四个月的装修租了房子，春天搬出去，通知了学校、邮局和邻居，却从来没有通知保险公司。房子现在没有人住，堆满了工具和建材，各工种的人从一扇门进进出出，而原来的保单对这栋房子的设想里没有这些。保单定价时依据的每一项情况，都已经和房子的现状对不上了。

在第一个拆除日之前打这个电话，拿到保险公司的书面答复，和合同放在一起。如果保险公司要求在装修期间加一份保单批注 (endorsement) 或作别的安排，最好在开工前的第零周就知道，不要等到理赔进行到一半。

施工期间保险，以及保修问题

加拿大保险局把施工期间保险 (course of construction，又称builders risk) 定义为对在建房产的保险，包括施工期间建筑物、机械和设备的损失，以及完成项目所需的材料和用品。

由谁购买、从什么时候开始，是合同问题。卑诗省没有任何监管机构对住宅装修工程作出规定，所以按你们的协议来分配。开工前书面约定，写明由哪一方投保、保什么、保多久。协议里如果对此什么都没写，双方就都会以为对方已经办好了。

人们常问的相关问题是2-5-10新房保修保险。《房主保护法》第22(1)条把这项义务和建造新房挂钩。第22(3)条规定，任何与装修有关的义务，只有在条例要求时才成立，而条例BC Reg 29/99里根本没有出现renovation（装修）这个词。所以一般的装修没有2-5-10保修。

例外确实存在，而且对北岸有实际意义，因为这里大规模的重建常见。根据该法第1条，经过大规模重建 (substantially reconstructed) 的房子在法律上就是新房。判断标准写在BC Housing的行政指引里，不在法律条文本身。所以如果你的项目要拆到只剩墙骨甚至更多，请直接向BC Housing确认你的情况，不要自己假定任何一种答案。